电子商务信用风险及规避机制研究,电子商务安全的风险来源中,信用风险

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论电子商务中的信用风险管理

随着网络的发展，电子商务已经成为人们从事商务活动的一种新模式。与传统的商品交易方式相比，电子商务具有明显的优势。然而，由于网络信息本身的虚拟性和不稳定性，电子商务信息很容易被修改、破坏和丢失。此外，电子商务参与者的诚信和网络技术发展的局限性，使得电子商务信息的真实性和安全性难以保证。因此，电子商务对信用风险管理的要求高于传统商品交易方式。如何获得并保持顾客的信任是电子商务成功的关键。发展电子商务，首先要加强电子商务信用风险管理体系建设，建立社会信用担保体系。

一是信用机制建设成为中国电子商务发展的当务之急。

2010年第一季度，中国新增网民2000万，网民总数达到4.04亿。随着网络用户数量的不断增加，网络购物等电子商务活动逐渐被我国大众接受，电子商务进入快速发展阶段，为企业提供了广阔的电子商务机遇。但是，由于我国市场经济发展水平相对较低，与市场经济体制相关的法律法规还不健全，市场经济发展所需的社会信用保障体系尚未建立；企业的市场行为是随机的，很多企业的诚信度不高；信用交易不发达，现代市场经济条件下社会普遍缺乏信用意识和信用伦理，诚信缺失现象普遍。“三角债”、假冒伪劣商品泛滥等信用危机随处可见。这些诚信缺失的行为和信用危机无疑严重制约了中国经济的发展，也成为了中国电子商务发展的绊脚石。

目前，我国社会信用担保体系仅在少数行业开始建立，许多企业尚未建立内部信用管理制度，大多数企业根本没有设立信用管理部门。在电子商务活动中，人们不注重对客户信用状况的调查和评估，往往会选择错误的交易对象，导致违约或不履行合同的情况发生。因此，我国电子商务发展的当务之急是加快企业信用风险管理体系建设，建立电子商务社会信用保障体系。

二，企业电子商务信用风险管理体系的构建

信用风险是指商品交易主体不能按照事先达成的协议履行义务的潜在可能性。信用风险会使商品交易主体因未能从商品交易中获得预期收益而承担财务损失。因此，信用风险管理的目标是通过采取措施将信用风险限制在可接受的范围内，以获得较高的风险调整后收益。目前，信用风险的量化工具、技术和模型尚未形成完善的体系。基于此，研究电子商务的信用风险和信用风险管理就显得尤为重要。

1.建立和完善企业电子商务信用风险管理和内部控制体系。

借着执行SASAC 《中央企业全面风险管理指引》和财政部《企业内部控制基本规范》的东风。优化企业内部控制制度，制定电子商务风险监控措施，构建全方位、全过程高效规范的电子商务信用风险管理和内部控制体系，防范和降低电子商务信用风险。电子商务信用风险管理和内部控制体系应包括信用风险管理组织体系、决策体系、评估体系等。特别是信用风险管理组织体系建设有待加强。建立高效、相互监督的信用风险管理组织体系是提高电子商务信用风险管理效率的关键。

加强电子商务客户档案管理，根据客户信用信息变化及时调整电子商务交易品种和规模，建立合理的应收账款催收机制。为了防止坏账，3个月内账款逾期时，企业内部信贷部门会催收；对于3个月以上的应收账款，要寻求外部专业机构的帮助催收；超过半年的应收账款必须作为坏账处理，并采取法律行动收回逾期账款。前领导经营中产生的逾期账款不能作为应收账款留在账户中，但这部分应收账款要作为坏账处理。

在企业内部培育良好的风险管理文化，倡导和强化风险意识，树立全方位的电子商务信用风险管理理念，实施电子商务信用风险管理行为的全过程，包括事前预测、事中管理和事后处置。通过这种电子商务信用风险管理文化的建立，员工可以诚实守信、审慎务实地对待每一笔电子商务业务，打造一支作风严谨、技能精湛的电子商务信用风险管理团队。

2.构建具有预警、监测、转移和防范电子商务信用风险功能的电子商务网络系统。

加快电子商务风险管理信息化建设，建立具有电子商务信用风险预警、监测、转移和防范功能的电子商务网络系统。各相关电子商务网站应充分发挥自身信息技术优势，建立强大的电子商务信息数据库和电子商务信用风险管理信息系统，开展信用风险量化工具、技术和模型研究。采用合适的模型度量信用风险，对电子商务信用风险实施量化分析和控制，可以降低电子商务参与企业信用风险管理的成本，提高电子商务信用风险管理的及时性和准确性。在电子商务信用风险管理信息系统基础上，做好重点电子商务客户内部信用风险评级，建立电子商务客户信用风险识别管理系统。

3.借鉴国际先进的信用风险管理经验，发展电子商务信用风险管理模式。

传统的信用风险管理定量分析方法主要包括信用风险因素评估的6C法和信用评级法。法律6C是指根据品格、能力、资本、担保(conater-a1)、经营环境(条件)、经营持续性等六个因素对商品交易主体的信用程度(履行商品交易责任的能力及其可信赖程度)的评价。信用评级法主要采用Z值模型对涉及商品交易的企业反映盈利能力和经营能力的财务指标(销售利润率、资本利润率、成本利润率、存货周转率、应收账款周转率、营业资产)进行评价。

周转率等)进行加权计算进行信用风险等级评分。

　　近年来，伴随着信息技术的高速发展，信用风险度量模型已成为国际先进的信用风险管理的重要手段。针对电子商务特点研发信用风险度量模型，通过信用风险度量模型计算电子商务的违约概率和违约损失，识别和量化电子商务的信用风险，为防范电子商务信用风险提供了强大武器。在构筑电子商务信用风险度量模型时，应采用通用信用语言，注意电子商务过程中的信用许可范围。

　　三、构建我国电子商务社会信用保障体系

　　信用风险的发生通常具有突发性、不可逆性和传递性等特点。因为受主客观因素的制约，当前对电子商务信用风险基本要素及其损失的度量研究尚不成熟，运用信用风险度量模型难以准确识别和计量电子商务信用风险。目前，参与电子商务的企业和网站普遍缺乏&—套完善的电子商务客户信用风险等级评分标准与量化评级方法。况且，信用风险受国家经济状况改变、 社会政治因素变动以及自然灾害等企业无法控制的外部因素影响很大。因此，仅依靠企业信用风险管理与内部控制体系和网站的电子商务网络系统控制电子商务信用风险是不够的。

　　电子商务政府主管部门应在相关电子商务网站和电子商务参与企业积极配合下，借用中国人民银行等其他政府部门的社会信用体系资源，尽快建立包含实名制信用信息共享、电子商务合同履约备案和信用违法行为惩戒记录等内容的电子商务社会信用保障体系。

　　1、建立电子商务信用信息数据库

　　不诚信情况的出现，主要是因为信息不共享而导致的信息不对称。针对这种情况就应通过社会信用体系的建设构建良好的信息共享机制。通过建立全国性的电子商务社会信用保障体系，让个人和企业的电子商务诚信已录成为共享的信息。信息的共享可以将交易或交往变成无限连续的博弈，从而增加电子商务不守信用的机会成本。在构建电子商务社会信用保障体系中应做到：规范信息采集程序、信用资源共享、完善信息管理。同时，建立社会信用信息披露机制必须在法律规范下，界定信用信息的合法公开与合理使用范围，注意解决信用信息的披露与保密之间的矛盾，为公众共享电子商务信用信息提供法律保障。

　　2、积极培育信用服务机构

　　由信用关系的当事人分别对与信用管理相关授信人的信息进行收集、鉴别、分析、评级等活动交易成本往往太高，而由社会化的机构，如以征信公司为例的信用中介服务机构来为信用当事人服务则可以大大降低成本。这类信用服务机构所提供的服务包括资信调查、信用评级、信用保险以及商账追收等，它构成了社会化的信用管理支持体系，成为社会信用保障体系中有效运行的重要组成部分。积极发展信用中介机构，建立专业化、市场化的信用管理服务，必将大大提高电子商务的执行效率，促进其长远发展。

　　3、失信严惩机制

　　追求功利更大化是诚信缺失的经济根源，而要扼制失信者的不诚信就要强制性建设有效的制度，进行外在约束。在社会信用保障体系中，核心是加大不诚信的机会成本，让失信者为其不诚信付出应有的代价。严格信用监督和失信惩戒机制，对遵守信用者应进行褒奖，对失信者进行惩罚，是社会信用保障体系得以健康发展的重要前提。对失信者进行行政或司法处罚，并将受到行政或司法处罚的企业和个人披露于相关的经济和社会领域，从而对其生存和发展带来负面影响。通过打击社会经济生活中失信违法现象来提高社会整体信用等级，这样企业和公民的信用意识才会不断提高，信用制度和信用体系才将不断完善。

　　四、结束语

　　市场经济是法制经济、信用经济，无论人们从事何种经济活动都要围绕着依据相关法律签订协议和按照信用管理制度履行协议而进行，并受到相关法律保障与信用机制约束。所以，经济行为的制度化与规范化不仅可以圆满实现经济行为的目的，而且会促进经济行为的科学化，提高行为的效率与效果，极大地创造社会价值。因此，制度化、规范化地开展电子商务是所有参与者必须遵循的行动指南。

　　电子商务的发展需要信用机制的保障。通过建立完善的社会信用保障体系，形成&“诚信为本、以德经商&”的商务环境，可以有效地降低企业经营的风险，提升经济竞争力，以保障电子商务交易的可靠性和安全性，促进电子商务的迅速发展。

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